Немного о персональных финансах: мои личные принципы

Немного о персональных финансах: мои личные принципы

Послушал сегодня вебинар Артура Оруджалиева о персональных финансах. Не могу сказать, что вынес оттуда что-то новое, но полагаю, что Артур и не претендовал на какую-то глобальную новизну :-) Главное, что всё было рассказано доходчиво, убедительно и с хорошими примерами.

Правда, я не со всем согласен и не всё из того, о чём рассказывал Артур, практикую сам. В этой заметке я хотел бы рассказать о своих финансовых принципах, которых придерживаюсь, к сожалению, не так давно, но которые уже помогли мне пройти через несколько сложных и «турбулентных» моментов. Наверное, больше всего я жалею о том, что не начал делать это всё гораздо раньше — в конце концов, я начал работать в 16 лет, а адекватно зарабатывать — в 18. Если бы я тогда был таким же умным, как сейчас, то смог бы избежать очень многих неприятных вещей в жизни, а моё финансовое положение по состоянию на данный момент было бы гораздо более устойчивым (хотя рискну предположить, что оно и так очень хорошее по сравнению с большинством жителей постсоветских стран).

1. Вещи — это враги. Чем меньше вещей, тем лучше

Тут всё просто: деньги — это свобода, вещи — ненужный груз, который прижимает человека к земле. Если у меня есть деньги, то я могу потратить их на что угодно: на путешествия, на семью, на здоровье, на свои хобби, на саморазвитие и т.п. А если я купил на эти деньги, допустим, телевизор, то это означает, что у меня больше нет денег и всех связанных с ними возможностей, зато есть б/у телевизор, который очень скоро не будет стоить ровным счётом ничего.

Чтобы понять, о чём я говорю, рассмотрим пример внезапных проблем со здоровьем — это бывает со всеми. Если завтра я вдруг получу тяжёлую травму и мне срочно понадобятся деньги на лечение, то телевизор никак мне не поможет — это неликвидный товар, от которого я смогу избавиться только в том случае, если установлю на него очень низкую цену, несоизмеримую с потраченной на него суммой.

Ни один человек от сотворения мира и до сегодняшнего дня не умер от того, что у него не было телевизора или хрустальной люстры. Но очень много людей умерли от того, что у них не было денег на лекарства, на еду, на питьевую воду (очень распространённое явление в странах Африки, например) или на возможность выехать из зоны боевых действий.

2. Я не записываю свои расходы

Наверное, это прозвучит как кощунство, но я не записываю свои расходы. Когда-то я это делал — и это помогло мне понять базовую структуру расходов и сделать соответствующие выводы. Но смысла постоянно этим заморачиваться я не вижу. Тем более что сейчас я практически полностью перешел на безнал и могу примерно оценить ситуацию по банковской выписке.

3. Я откладываю деньги

Это самый важный пункт. Каждый месяц я откладываю минимум 20% своих доходов. Иногда — гораздо больше, но меньше — никогда. Раньше откладывал 5-10%, но потом понял, что больше денег в запасе — это больше возможностей.

Кроме того, если я получаю какой-то непредвиденный доход (например, если мне вдруг выплатили гонорар за какую-то статью, о которой я давно забыл), то я тоже откладываю эти средства вместо того, чтобы их тратить.

Третье правило: если на момент наступления нового финансового цикла (то есть на момент получения следующей крупной суммы денег) у меня на текущем счету есть неистраченные деньги, то они тоже отправляются прямиком в сбережения.

4. Я храню деньги в долларах

Все дебаты на тему «В какой валюте хранить сбережения» вызывают у меня только усмешку. В мире есть только одна валюта, которая ходит везде (за исключением разве что Северной Кореи) и является эталоном, по которому оцениваются все остальные валюты — это доллар США.

Иногда мне приходится слышать даже от умных людей тезис о том, что деньги в банке надо хранить в местной валюте, потому что по таким депозитам обычно выше процентная ставка. Это полная ерунда, и чтобы это понять, достаточно посмотреть на график курса доллара к украинской гривне за последние 10 лет:

То же самое для российского рубля:

Иными словами, если вы живёте в России или Украине и храните деньги в местной валюте, то за 10 лет ваши сбережения обесценились в 4-5 раз по отношению к доллару! А теперь найдите мне гривневый или рублевый депозит, который обеспечит доходность на уровне 300-400% за тот же период. Да, и ещё хотелось бы, чтобы банк за эти десять лет умудрился не лопнуть.

5. Я планирую свои расходы заранее.

Как происходит это планирование? Допустим, я получил зарплату и знаю, что следующую зарплату получу через 25-35 дней. Мои действия:

  1. Минимум 20% я меняю на доллары и откладываю.
  2. Дальше я беру обязательные расходы (коммунальные платежи, налоги, абонемент в спортклуб, абонплата за мобильный телефон и т.п. — в общем, все расходы, которые обязательно будут и которые всенепременно надо профинансировать) и резервирую их. Не откладываю, а просто знаю, что эти деньги можно расходовать только на определённые цели.
  3. Далее я исхожу из предположения, что следующую зарплату я получу через 35 дней (худший из возможных в предполагаемой ситуации сценариев). Соответственно, я делю сумму, оставшуюся после вычета пунктов 1 и 2, на пять частей. Каждая из этих частей — это максимальная сумма моих недельных расходов.

Внутри этих рамок я чувствую себя совершенно свободным, хотя сама постановка вопроса уже принуждает тратить деньги разумно. Можно, например, купить что-то крупное в первый же день недели, но тогда оставшиеся шесть дней придётся сидеть на хлебе и молоке :-) Можно наоборот — всю неделю предаваться разумной экономии, а в конце недели вознаградить себя за это чем-то хорошим.

Если же мне нужна какая-то крупная покупка, которая не вписывается в рамки недельного или месячного бюджета, то я откладываю на неё отдельно (то есть сверх тех минимальных 20%, которые откладываю просто так). Это нормально.

6. Никаких кредитов

Стоит понять, что кредиты и кредитные карты придуманы не для того, чтобы вы чувствовали себя комфортно, а для того, чтобы банки хорошо на вас зарабатывали — я в юности прочувствовал это на своей шкуре. Вся система оттачивалась столетиями, и обмануть её довольно сложно, хотя вообще кредиты и рассрочки, как и любой другой финансовый инструмент, можно использовать для извлечения прибыли. Но тут надо точно знать, что вы делаете.

Могу привести, в частности, такой пример грамотного использования рассрочки: когда я покупал квартиру, то в принципе мог бы заплатить сразу полную сумму. Но застройщик предлагал рассрочку без процентов вплоть до момента получения ключей. В итоге, после беглых расчетов на бумажке, я оплатил 71% стоимости квартиры, а оставшиеся деньги положил в банк. Пока дом строился, они спокойно лежали на срочном вкладе с капитализацией процентов. Как только я получил ключи от квартиры и рассрочка перестала быть беспроцентной, я сразу же снял деньги и полностью погасил остаток суммы. Но к тому моменту мне успело накапать процентов больше чем на тысячу долларов — эти деньги затем мне очень пригодились в ходе ремонта.

7. Не надо жадничать

Это ключевой момент. Экономность и жадность — это разные вещи. Грамотный подход к персональным финансам предполагает умение вовремя раскошелиться.

Нанять во время ремонта грамотных мастеров вместо немытых гастарбайтеров. Купить немецкую сантехнику вместо китайских кранов по три рубля штука. Вовремя полечить зубы у хорошего стоматолога, чтобы избежать осложнений и необходимости протезирования в будущем. Купить айфон вместо андроида. Всё это примеры ситуаций, когда вы платите больше, но при этом в итоге тратите меньше.

На самом деле есть ещё, о чём написать, например — о борьбе с импульсивными покупками (с этим у меня самого довольно плохо). Но я и так накатал уже простыню неудобоваримого размера, так что буду закругляться. Не болейте, откладывайте деньги и не отказывайте себе в главном. ♦

Если вам понравился этот текст, не забудьте подписаться на обновления моего блога.

Плюсануть
Поделиться